شناسایی و بررسی محصولات بیمه‌های زندگی در کشورهای منتخب

یکی از چالش‌های قابل توجه در صنعت بیمه ایران، ضریب نفوذ پایین و سرانه پایین حق‌بیمه علی‌‌الخصوص در بیمه‌های زندگی است که این امر منجر به تاثیر منفی بر توان مالی شرکت و همچنین محدود شدن قدرت مانور صنعت بیمه کشور در عرصه داخلی و به خصوص بازار جهانی بیمه می‌شود. عوامل تاثیرگذار بر ضریب نفوذ بیمه را می‌توان در سه دسته عوامل مرتبط با محصول، عوامل مرتبط با اقتصاد کلان و عوامل مرتبط با مصرف‌کننده قرار داد. در این مقاله، عدم تنوع محصولات بیمه‌های زندگی در صنعت بیمه کشور که در دسته عوامل مرتبط با محصول است، مورد بررسی قرار می‌گیرد که به منظور ورود صنعت بیمه به حوزه‌های نو و پوشش ریسک‌های جدید و امکان طراحی و عرضه محصولات جدید بیمه‌ای؛ لازم است ابتدا شناخت کامل و جامعی از انواع بیمه‌های زندگی صورت گیرد و بر مبنای آن خلاهای موجود در حوزه محصولات بیمه‌های زندگی احصاء گردد. هدف از انجام این مقاله، بررسی محصولات بیمه زندگی شرکت‌های بیمه در ایران و مقایسه و تحلیل آن‌ها با استانداردهای جهانی است. بدین منظور ابتدا متون علمی موجود در زمینه بیمه‌های زندگی مورد بررسی قرار گرفت که بر اساس آن، طبقه‌بندی اصلی بیمه‌های زندگی کلاسیک و نوین مشخص شد. در ادامه، ضمن بررسی انواع طبقه‌بندی بیمه‌های زندگی در قوانین و مقررات بیمه‌ای کشورهای منتخب، قوانین مربوطه در ایران، آیین‌نامه شماره 68 شورای عالی بیمه، مورد بررسی و مقایسه با کشورهای منتخب قرار گرفت که نتایج حاکی از این مقایسه، لزوم ارائه یک دسته‌بندی منسجم و ذکر محصولات نوین بیمه‌های زندگی در آیین‌‌نامه مربوطه در ایران است. در ادامه، محصولات ارائه شده بیمه‌های زندگی در شرکت‌های بیمه کشور مورد بررسی قرار گرفت که با مقایسه آن با چارچوب‌های مقرراتی صنعت بیمه و همچنین انواع بیمه‌های زندگی موجود در ادبیات نظری، چالش‌های موجود شناسایی شد. نتایج پژوهش نشانگر آن است که فقدان دسته‌بندی جامعی از بیمه‌های زندگی در ایران و پیامدهای آن، یکی از چالش‌‌های اساسی صنعت بیمه‌های زندگی است. به نحوی که علیرغم آن‌که بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری (شامل یک بخش پوشش ریسک فوت و یک بخش سرمایه‌گذاری) سهم غالب پرتفوی بیمه زندگی شرکت‌های بیمه را در بر می‌‌گیرد، در آیین‌نامه‌ 68 به آن اشاره نشده است. در پایان، خلاهایی که در حوزه محصولات بیمه‌های زندگی احصاء و محصولات قابل ارائه در صنعت بیمه کشور مطرح گردید.