ارزیابی ضریب نفوذ بیمه: مروری بر حقایق آماری

ضریب نفوذ یکی از شاخص‌های مهم عملکرد صنعت بیمه است که برای بررسی روند رو به رشد صنعت بیمه کشور و همچنین برای مقایسه‌های بین‌المللی مورد استفاده قرار می‌گیرد. ضریب نفوذ برابر با نسبت حق‌بیمه‌ها به تولید ناخالص داخلی است و لذا نشان می‌دهد که چه سهمی از تولید ناخالص داخلی صرف پرداخت بابت بیمه می‌شود. در تحلیل آماری این ضریب نفوذ بیمه برخی حقایق آماری وجود دارد که درخور توجه می‌باشند. در این تحلیل با استفاده از مطالعه کشور ایران و مطالعه بین کشوری برخی از این حقایق استخراج و ارائه می‌شود. نتایج حاصله نشان می‌دهند که:1- ضریب نفوذ در طول زمان الزاماً رشد مثبت دارد. زیرا به ازای ایجاد یک ریال gdp هر اقتصادی بایستی کالاهای واسطه‌ای بیشتری را تولید کند و دارایی‌های بیشتری را بکار بگیرد. gdp بیانگر تولید و مبادله کالاهای نهایی است در حالی که بیمه شامل کالاهای نهایی، واسطه‌ای و دارایی‌ها نیز می‌شود.2- واقعیت 1 دلالت بر آن دارد که ضریب نفوذ بیمه با gdp رابطه خطی دارد به عبارت دیگر با بزرگ شدن اقتصاد، ضریب نفوذ نیز افزایش می‌یابد. 3- عامل محدود کنندۀ ضریب نفوذ، درآمد سرانه است. زیرا افراد، مقدار (نه درصد) معینی را از درآمد خود را صرف پرداخت حق‌بیمه می‌کنند.4- جمعیت به عنوان معیاری از بزرگی و اندازه کشور است، تاثیری بر ضریب نفوذ بیمه ندارد.5- تورم عامل مهمی در جهت کاهش ضریب نفوذ بیمه است.6- بی‌ثباتی اقتصادی (از جمله بی ثباتی درآمد و تورم) عامل مهمی در جهت کاهش ضریب نفوذ بیمه است. 7- عوامل نهادی نقش تعیین‌کننده‌ای در محدود نمودن ضریب نفوذ دارند. به گونه‌ای که برای کشورهایی که درآمد سرانه بالا و تورم پایین و ثبات اقتصادی بالایی دارند و در عین حال ضریب نفوذ آنها پایین است، تنها عاملی که می‌تواند این وضعیت را توضیح دهد پایین بودن کیفیت نهادی است.