طراحی الگوی تعاونی بیمه خرد کشاورزی برای مناطق روستایی ایران؛ مطالعه موردی: بیمه خرد دام

با توجه به اهمیت بیمه های خرد، مسئله‌ اصلی این تحقیق طراحی یک الگو برای توسعه‌ بیمه‌ خرد در مناطق روستایی در قالب تعاونی بوده است. تحقیق حاضر در 2 مرحله انجام شده است. در مرحله‌ اول، با استفاده از مطالعه‌ کیفی و انجام مصاحبه‏های عمیق در قالب رویکرد نظریه‌ بنیادین، الزامات توسعه‌ بیمه‌ خرد تعاونی در سه سطح خرد، میانی و کلان دسته‏بندی شد. الزامات سطح خرد شامل بیمه گر، بیمه گذار و کانال توزیع؛ الزامات سطح میانی شامل اکچوار و الزامات سطح کلان شامل قانون گذاری و بیمه‌ اتکایی است. در مرحله‌ دوم، با استفاده از مطالعه‌ کمی و مدل یابی معادلات ساختاری، الگوی تعاونی  بیمه‌ خرد در مناطق روستایی طراحی و چالش های توسعه‌ آن شناسایی شد. جامعه‌ آماری بخش کمی را سه گروه از کارشناسان مرتبط با حوزه‌ بیمه در وزارت تعاون، کار و رفاه اجتماعی، پژوهشکده‌ بیمه‌ مرکزی و صندوق بیمه‌ محصولات کشاورزی تشکیل دادند. نتایج به طور خلاصه نشان داد به منظور توسعه‌ بیمه‌ خرد: 1. گویه‌ اعتمادسازی درمورد این بیمه، از طریق برنامه های آموزشی مناسب در میان اقشار کم‏درآمد، جزو اولویت اول در سطح خرد (micro) است؛ 2. گویه‌ جمع آوری داده ها درمورد مشتریان بیمه های خرد، تامین‏کنندگان، محصولات و قیمت بیمه های خرد جزو اولویت اول در سطح میانی (meso) است؛ 3. گویه‌ تدوین سیاست‎های حمایتی (معافیت‏های مالیاتی و یارانه ها) برای توسعه‌ بیمه‌ خرد جزو اولویت اول در سطح کلان (macro) است. در چالش‏های اقتصادی، متغیر فقدان پس انداز در افراد فقیر به عنوان یک جزء ضروری برای خرید بیمه نامه؛ در چالش های فرهنگی اجتماعی، متغیر فقدان مشارکت روستاییان در طرح های بیمه های تعاونی و نبود اعتماد در میان شبکه های جامعه‌ محلی درمورد بیمه‌ خرد؛ در چالش های آموزشی ترویجی، متغیرهای بی توجهی رسانه های جمعی به مباحث بیمه‌ خرد و  فقدان آموزش اقشار کم درآمد از طریق موارد سفارشی؛ در چالش های فنی، متغیر نبود اطلاعات درمورد بازاریابی بیمه‌ خرد در میان اقشار ضعیف؛ و در چالش‏های سیاست‏گذاری، متغیر بی توجهی صندوق محصولات کشاورزی به مباحث بیمه‌ خرد بیشترین اولویت را در توسعه‌ بیمه‌ خرد تعاونی در مناطق روستایی دارند.

Designing a cooperative model of agricultural micro-insurance for rural areas of Iran; Case study: Livestock micro-insurance

The main issue of this research is to design a model for the development of micro insurance in rural areas in the form of cooperatives. This research has been done in 2 steps as follows. In the first stage, using qualitative study and indepth interviews in the form of grounded theory approach, the requirements for the development of cooperative microinsurance were categorized into three levels: micro, meso and macro. Micro level requirements include insurer, policy holder and distribution channel; Intermediate level requirements include actuary and macro level requirements include legislation and reinsurance. In the second stage, using quantitative study and structural equation modelling, microinsurance cooperative model was designed in rural areas and then the challenges of microinsurance development were identified. The statistical population includes three groups of insurance experts in the Ministry of Cooperatives, Labor and Social Welfare, the Central Insurance Research Institute and the Agricultural Products Insurance Fund. The results are summarized as follows: (1) Trust in microinsurance through appropriate training programs among lowincome groups is one of the first priorities at the micro level in order to develop microinsurance. (2) Data collection items in relation to micro insurance customers, suppliers, products and prices of micro insurance, are among the first priority at the middle level (meso) to develop micro insurance. (3) The formulation of supportive policies (tax exemptions and subsidies) for the development of micro insurance is one of the first priorities at the macro level for the development of micro insurance. In economic challenges the variable “lack of savings& in poor people as an essential component to buy insurance; In sociocultural challenges, the variable &lack of rural participation in cooperative insurance schemes& and &lack of trust among local community networks In educationalextension challenges, the variables &lack of mass media attention to microinsurance issues& and &lack of education of lowincome groups through custom cases In technical challenges, the variable &lack of information about microinsurance marketing among the poor and In the policy challenges, the variable “lack of Agricultural Products Fund attention to the microinsurance issues& has the highest priority of developing cooperative rural microinsurance.