عوامل موثر بر پدیدۀ کژگزینی در بیمۀ درمان تکمیلی و راهکارهای مقابله با آن (مطالعۀ موردی: یک شرکت بیمۀ ایرانی)

با توجه به جایگاه بیمه‌های درمان تکمیلی در صنعت بیمه، پرداختن به مشکل کژگزینی به‌عنوان یکی از عوامل تاثیرگذار در افزایش ضریب خسارت این صنعت، حائز اهمیت است. در این مقاله، از مدل همبستگی میان سطح ریسک افراد در قالب میزان خسارت پرداختی و میزان سقف پوشش، مشخصات بیمه‌نامه و ویژگی‌های جمعیت‌شناختی بیمه‌گذاران به‌منظور شناسایی کژگزینی بالقوه و مولفه‌های ریسکی موثر بر این پدیده بهره گرفته شده است. داده‌های مورد استفاده نیز از اطلاعات بیمه‌گذاران درمان گروهی یک شرکت بیمۀ منتخب در سال 1398 استخراج شد. با توجه به ماهیت داده‌ها، به‌منظور برآورد مدل از روش رگرسیون توبیت استفاده شد. براساس نتایج، علائم ضرایب متغیرهای لحاظ‌ شده در مدل، منطبق با انتظارات و از لحاظ آماری معنی‌دار است. به عبارت دیگر، متغیرهای موثر که به‌نوعی تعیین‌کنندۀ سطح ریسک بیمه‌گذار هستند، با میزان هزینه‌ها رابطۀ مستقیم دارند؛ بنابراین ضروری است مولفه‌های موثر بر وقوع یا افزایش هزینه‌های درمانی را شناسایی کرد و در تعیین نرخ حق بیمه مورد توجه قرار داد.

factors affecting adverse selection in supplementary health insurance and strategies to reduce it (case study of an iranian insurance company)

considering the position of supplementary health insurance in the insurance industry, it is important to address the problem of adverse selection as one of the effective factors for increasing the loss ratio in this industry. in this paper, the correlation model between individuals’ risk appetite under the indemnity amount and coverage amount, insurance specifications, and insureds’ demographic characteristics was used to identify potential variations and risk components that influence this phenomenon. the data used were taken from the 2019 group insured information of a selected insurance company. due to the nature of the data, the tobit regression method was used to estimate the model. the results show that the signs of the coefficients of the variables included in the model are as expected and statistically significant. in other words, the effective variables that determine to some extent the level of risk of the insured are directly related to the level of costs. therefore, it is necessary to identify the components that influence the occurrence or increase of medical costs and take them into account when setting the premium rate.