اطلاعات نامتقارن بین گروهی در بازار بیمه درمان تکمیلی گروهی

وجود اطلاعات نامتقارن، دو پدیده کژگزینی و کژمنشی را در بازار بیمه‌ درپی‌دارد. در طول زمان، به‏دلیل آگاهی از سطح ریسک خود هر یک از دو طرف قرارداد، میزان عدم تقارن اطلاعات ممکن است کاهش یابد. بیمه‌ی درمان تکمیلی در ایران، برخلاف انواع دیگر بیمه، به‌صورت گروهی ارائه می‌شود، بنابراین در این بازار، اطلاعات نامتقارن علاوه بر بعد فردی، بعد گروهی نیز دارد. در این مقاله، ابتدا با استفاده از آزمون همبستگی مثبت، وجود اطلاعات نامتقارن بین گروهی بررسی می‌شود. سپس، با توجه به نبود کژمنشی در بیماری‌های حاد بیمارستانی، کژمنشی از کژگزینی تفکیک می‌شود. سرانجام، با استفاده از تغییرات قراردادهای بیمه طی زمان، کژمنشی از آگاهی از سطح ریسک خود تفکیک می‌شود. داده‌های مورد استفاده در این تحقیق، شامل مشخصات افراد بیمه‌شده، ویژگی‎های قرارداد و تمامی خسارت‌های پرداختی به تفکیک نوع بیماری و تاریخ پرداخت خسارت است که از داد‌ه‌های ثبتی بیمه‌گذاران درمان گروهی شرکت بیمه آسیا، طی سال‎های 1390-1395، برگرفته شده است. نتایج، شواهد معنی داری از تقارن اطلاعات در بیماری‌های حاد بیمارستانی نشان نمی‌دهد، لذا با توجه به نبود کژمنشی، کژگزینی نیز در این نوع از بیماری وجود ندارد. در گروه بیماری‌های پاراکلینیکی، اطلاعات نامتقارن مشاهده می‌شود که به علت وجود کژمنشی می‏باشد، در هر دو گروه بیماری، شواهدی مبنی بر آگاهی از سطح ریسک خود بیمه‌گذاران به چشم می خورد.

Betweengroup adverse selection: Evidence from Irans’s group supplemental health insurance

Asymmetric information in insurance markets leads to adverse selection and moral hazard. The amount of asymmetric information could change over time due to learning. Unlike other insurance contracts, supplementary health insurance contracts in Iran are in group form. Therefore, between group asymmetric information might play an important role. In this article, positive correlation test is used to test presence of between group asymmetric information. Since acute hospital disease category does not have moral hazard, adverse selection is separately identified. Finally, using the temporal variation in insurance contracts, moral hazard is separated from learning. The data is a panel of insurance contracts from Asia Insurance Company, for two types of paraclinical and hospital health services, during the period of 20112016. Results show no asymmetric information for acute hospital disease and since there is not any moral hazard, we can conclude no between group adverse selection. For paraclinical services, we find significant evidence for asymmetric information, mainly due to moral hazard. We also found evidence of learning for insured groups. JEL Classification: I11, D82, D83, C33