تلنگر و سیاست‌های مبتنی بر رفتار، ابزاری توانمند در کاهش مطالبات بانکی

قلب تپنده بانکداری در واسطه گری مالی و چرخاندن مستمر جریان تسهیلات- سپرده- تسهیلات است مطالبات غیر جاری، به دلیل قفل‌کردن تسهیلات بانک ها در فرایندی خارج از این چرخه، عملاً بخشی از دارایی های بانک ها را از مدیریت اعتباری آن‌ها خارج و توان اعتبار دهی‌شان را کاهش می دهند، از طرفی استفاده از تکنیک های اجرایی سخت گیرانه وصول مطالبات همچون اخذ جرائم موجب به وجود آمدن درجه بالایی از بی اعتمادی مردم به سیستم بانکی گردیده است. پژوهش حاضر باهدف بهره مندی از ابزارهای اقتصاد رفتاری در بانک ها جهت وصول مطالبات صورت گرفته است. پژوهش از نوع کیفی و آزمایشگاهی بوده که در بخش کیفی داده ها با استفاده از مصاحبه نیمه ساختاریافته گردآوری‌شده و با تحلیل تم مولفه‌ها و شاخص هایی جهت وصول مطالبات بانک ها شناسایی‌شده است. یافته های پژوهش ضمن تاکید بر بهره مندی از ابزارهای اقتصاد رفتاری جهت وصول مطالبات بانکی نشان می دهد که می‌توان از ابزارهای تلنگر که شامل نه مفهوم اصلی: یاد آورنده‌ها، مشوق‌ها، هنجارها، پیش‌فرض، برجستگی، زمینه‌سازی ذهنی، تحریک هیجانات، اخذ تعهدات و ایجاد عزت‌نفس است در جهت وصول مطالبات بانک بهره برد. نتایج آزمایش صورت گرفته در 200 پرونده تسهیلاتی حاکی از آن است که درصورتی‌که صرفاً بر اساس تماس تلفنی و بدون بهره مندی از تلنگر به پیگیری مطالبات پرداخته شود 20 درصد پرونده های مطالباتی کاهش خواهد یافت اما اگر در تماس تلفنی جهت وصول مطالبات از تلنگر نیز استفاده شود 30 درصد تعداد پرونده های مطالباتی کاهش خواهد یافت بنابراین با بهره مندی از تلنگرها، پیش‌بینی می گردد، 10 درصد تعداد پرونده های مطالباتی کاهش خواهد یافت.

nudge and policies based on behavior as a powerful tool in reducing nonperforming bank loans

the beating heart of banking is in financial intermediation and the continuous rotation of loan-deposit-loan. nonperforming bank loan due to the locking of banks loan in a process outside of this cycle, practically take part of the banks assets out of their credit management and reduce their crediting ability. on the other hand, the use of strict techniques for collecting receivables such as bank fines obtainment has caused a high level of people’s mistrust in the banking system. the current research has been done with the aim of benefiting from behavioral economics tools in banks to collecting receivables. the research is of a qualitative and experimental type, which in the qualitative part of the data was collected using a semi-structured interview, and through theme analysis, components and indicators were identified for the collect bank receivables. the findings of the research, while emphasizing the benefit of behavioral-based executive policies to collect bank receivables, show that it is possible to use nudge tools that include nine main concepts: messenger, incentives, norms, defaults, salience, priming, affect, commitments and ego are useful in the direction of collect bank receivables.the results of the experiment conducted in 200 loan cases indicate that if collect bank receivables are followed up only on the basis of telephone calls and without the use of nudge, 20% of the collect bank receivables cases will be reduced, but if in a telephone call to collect bank receivables from if nudge is also used, the number of will be reduced by 30%, so it is expected that the number of collect bank receivables files will be reduced by 10% with the use of nudge.