گروه‌بندی سن بیمه‌گذاران رشته بیمۀ شخص ثالث در ایران، با توجه به نرخ خسارت‌ها

مطابق قانون، بیمۀ مرکزی ج. ا. ایران موظف است در محاسبۀ حق بیمه‌های رشتۀ بیمه‌ای خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه، ویژگی‌های راننده نیز مورد توجه قرار دهد؛ از این‌رو، در این مقاله با استفاده از داده‌های یک شرکت بیمه‌ طی شش‌سال به بررسی نحوۀ اثرگذاری ویژگی سن بیمه‌گذاران بر وقوع خسارت‌ها پرداخته‌ایم. نتایج آزمون دو نمونه‌ای کولموگروفاسمیرنف، گویای اثر گذاری ویژگی سن بر وقوع خسارت‌ها است. به‌دلیل تفاوت جمعیت سنی بیمه‌گذاران چهار گروه اصلی وسایل نقلیه، محاسبات، برای گروه‌های مختلف خودرو به‌صورت مجزا انجام شده است. با استفاده از احتمال شرطی، احتمال وقوع خسارت را برای هر ردۀ سنی محاسبه نموده‌ایم. همچنین براساس سه ویژگی ثبت شده از بیمه‌گذاران شامل سن، جنسیت و نوع مشتری درخت تصمیم را محاسبه نموده‌ایم. براساس نتایج، در خودروهای سواری، بارکش و موتورسیکلت، احتمال وقوع خسارت به‌ترتیب برای بیمه‌گذاران با سنین کمتر از 22 سال، 30 سال و 25 سال به میزان قابل توجهی بالاتر است. بنابراین بر اساس اصول بیم‌ سنجی، از بیمه‌گذاران این سنین حق بیمۀ بالاتری می‌باید دریافت شود. همچنین، بیش از 50% از خسارت‌های منجر به آسیب‌های جانی در تمام انواع خودرو، متعلق به رانندگانی است که بیمه‌گذار نبوده‌اند؛ بنابراین خودروهایی که رانندگان متعدد دارند، می‌باید حق بیمۀ بالاتری پرداخت کنند. ویژگی سن بیمه‌گذاران خودروهای اتوکار تاثیر قابل‌توجهی بر نرخ خسارت‌ها نداشته است.

Classifying Age of Policyholders According to the Claim Rates in Iran

According to Note 1, Article 18 of Third Party Liability (TPL) Insurance Law 1395 (2016), Central Insurance of I. R. Iran (CII) in cooperation with Law Enforcement Force of I. R. Iran is obliged to work out to allow for the issuance of TPL policy based on the characteristics of the driver by the end of Sixth FiveYear Development Plan. As a result, in the premium calculation and the thirdparty claims, the characteristics of the driver must be taken into account. Thus, using sixyear data from an insurance company, the effect of the policyholders’ age on the incurred damages are investigated. In this study, initially, with the help of KolmogorovSmirnov twosample test, the age distribution of the reckless policyholders and drivers were compared. The results indicated that ‘age’ characteristic plays a role in causing damages. Due to the age differences among policyholders and the four major vehicle types, the calculations were distinctively performed based on each set of vehicles. Using conditional probability, the possibility of damages caused by different age groups was measured. Furthermore, the decision tree model was developed based on the three registered characteristics of the policyholders including age, gender, and type of customer. The results indicated that among the passenger cars, trucks, and motorcycles, the probability of damages caused by policyholders having less than 22, 30, and 25 years of age is respectively considerably high. Thus, according to actuarial principles, these policyholders must reasonably pay more premiums. The results further showed that more than 50% of the claims that involved fatality in all types of vehicles were related to drivers that had no insurance policy. Therefore, several drivers that share the same vehicle must pay more premiums. The age characteristic of the policyholders does not have any significant effect on claims involving buses or vans.