طراحی مدل کسب‌وکار بانکداری باز در پرتوی نوآوری باز

هدف و مقدمه: فناوری مالی پارادایم جدیدی در فناوری اطلاعات به وجود آورده‌اند و باعث نوآوری در صنعت خدمات مالی شده‌اند. آنها با تغییر قوانین بازی و بهره‌گیری از نوآوری مخرب توانسته‌اند بازارهای مالی سنتی را دگرگون سازند. چشم‌انداز فعالیت این شرکت‌های نوپا حرکت از «بانکداری باز» به سوی «نوآوری باز» است. هدف پژوهش حاضر شناسایی ابعاد و ارائه مدل کسب‌وکار بانکداری باز در پرتوی ظهور نوآوری باز در صنعت بانکداری کشور به همراه پیشران‌ها و پیامدهای مربوط به آن می‌باشد.روش شناسی: پژوهش حاضر از روش تحقیق آمیخته (کیفیکمّی) استفاده نموده است. در ابتدا با مرور پیشینه و نظرسنجی از 34خبره با استفاده از تکنیک دلفی، مدل مفهومی پژوهش شناسایی گردید و سپس جهت اعتبارسنجی مدل، از پرسشنامه محقق‌ساخته 40 سئوالی استفاده شده و در بین نمونه آماری متشکل از 361 نفر از کارکنان و مدیران شبکه بانکی کشور که از روش احتمالی خوشه‌ای انتخاب شدند توزیع گردیده است. برای تحلیل داده‌ها از نرم‌افزار اسمارت pls استفاده شده است. برای آزمون‌های پایایی از ضریب آلفای کرونباخ و پایایی ترکیبی و برای سنجش روایی واگرا از آزمون فورنل و لارکر استفاده گردیده است. آزمون نیکویی برازش نیز قدرت پیش‌بینی مدل را قوی نشان می‌دهد.یافته‌ها: نتایج نشان می‌دهد ساختار موسسات مالی، توسعه‌دهندگان فناوری‌های مالی و مدل‌منظومه‌ای محیط کسب‌وکار بر مدل بانکداری باز تاثیر مثبت می‌گذارد، لکن بخش‌بندی مشتریان بر مدل بانکداری باز فاقد تاثیر است. همچنین مدل کسب‌وکار بانکداری باز بر بهبود فضای کسب‌وکار و بهبود عملکرد سازمانی تاثیرگذار است، ولی بر پذیرش بانکداری مجازی فاقد تاثیر می‌باشد.بحث و نتایج: با توجه به تایید فرضیه 1 مبنی بر تاثیر ساختار موسسات مالی بر مدل کسب‌وکار بانکداری باز، می‌توان گفت برای بهبود مدل کسب‌وکار بانکداری باز و ایجاد هماهنگی با خدمات مالی الکترونیکی که دارای سرعت بیشتری می‌باشند، ساختارهای بزرگ و پیچیده موسسات مالی می‌بایست چابک‌تر گردد و سعی در استفاده از ساختارهای مسطح‌تر و افقی‌تر داشته باشند تا بدین ترتیب چرخه توسعه محصولات و خدمات بانکی کوتاه‌تر گردد. با توجه به تایید فرضیه 2 مبنی بر تاثیر توسعه‌دهندگان فناوری‌های مالی بر مدل کسب‌وکار بانکداری باز، باید گفت شرکت‌های  فناوری مالی و استارتاپ‌های مالی در بهبود مدل کسب‌وکار به کسب و کار بانک‌ها نقش دارند. این شرکت‌ها می‌توانند عناصر اصلی شبکه شرکا در نظر گرفته ‌شوند و در قالب خرید یا تملک این شرکت‌ها، و یا ادغام افقی و یا عمودی با بانک‌ها فعالیت نمایند. همچنین فرآیند توسعه خدمات بانکی می‌تواند در قالب برون‌سپاری به این شرکت‌ها واگذار شود تا آن‌ها با برخورداری از چابکی بیشتر در ارائه خدمات و چرخه کوتاه‌ توسعه محصول، مشتری‌مداری را افزایش دهند.با توجه به تایید فرضیه 3 مبنی بر تاثیر شرایط محیطی بر مدل کسب و کار بانکداری باز، باید گفت مدل‌منظومه‌ای  محیط کسبوکار بر بهبود مدل کسب‌وکار بانکداری باز تاثیر دارد. بنابراین دسترسی به بازار خدمات مالی الکترونیکی و نیروی کار متخصص، پشتیبانی دولت، وضع قوانین و مقررات شفاف در خصوص فعالیت‌های بانکداری باز، تامین امنیت تراکنش‌ها در محیط سایبری مهم می‌باشد.با توجه به عدم تایید فرضیه 4 مبنی بر فقدان تاثیر بخش‌بندی مشتریان بر مدل کسب و کار بانکداری باز، شاید بتوان گفت تفاوت مذکور ناشی از انتخاب جامعه آماری است. به نظر می‌رسد بانک‌ها اهمیت بخش‌بندی، هدف‌گذاری و جایگاه‌یابی را به درستی درک ننموده‌اند و در شناسایی مشتریان هدف و ویژگی‌های جمعیت شناختی آنان دارای ضعف‌‌ می‌باشند و بخش‌بندی مشتریان به درستی انجام نمی‌گردد. امروزه مشتریان دارای سلیقه‌ها و نیازهای گوناگونی می‌باشند و هر مشتری می‌خواهد بر اساس نیازهای فردی و منحصر به فرد خود، خدمات مورد نظرش را دریافت نماید. بانک‌ها می‌بایست در جهت افزایش تمایل و قصد مشتریان در خصوص استفاده از خدمات بانکداری باز نیازهای گروه‌های مختلف مشتریان را به خوبی شناسایی نموده و سپس متناسب با درخواست و نیاز مشتری، محصولات و خدمات مشخصی را برای آن گروه از مشتریان شخصی‌سازی نمایند.با توجه به تایید فرضیه 5 مبنی بر تاثیر مدل کسب‌وکار بانکداری باز بر فضای کسب و کار، باید گفت طراحی مدل کسب‌وکار بانکداری باز باعث بهبود فضای کسب‌وکار می‌شود و منجر به پیشرفت هر چه بیشتر تجهیزات و فناوری‌های‌ بانکداری الکترونیک، ارتقای رابط برنامه‌نویسی کاربری باز و ایجاد بیشتر سامانه‌‌های کاربرپسند می‌گردد. همچنین باعث افزایش شفافیت در حوزه خدمات مالی الکترونیکی و ایجاد احساس امنیت بیشتر در بین مشتریان و سرمایه‌گذاران می‌شود.با توجه به تایید فرضیه 6 مبنی بر تاثیر مدل کسب‌وکار بانکداری باز بر عملکرد سازمانی، باید گفت طراحی مدل کسب و کار بانکداری باز باعث بهبود عملکرد بانک‌ها می‌گردد و منجر به کاهش ریسک‌های عملیاتی، افزایش نرخ جذب مشتریان جدید، افزایش اعتماد و وفاداری مشتری، چابکی بیشتر در ارائه خدمات، بکارگیری موثر داده‌های مشتریان، ارائه محصولات مشتری ‌محور، بهبود تجربه مشتری، افزایش چرخه عمر مشتریان در بانک‌ها می‌شود.با توجه به تایید نشدن فرضیه 7 مبنی بر فقدان تاثیر مدل کسبوکار بانکداری باز بر پذیرش بانکداری مجازی، شاید بتوان گفت تفاوت مذکور ناشی از انتخاب جامعه آماری است. به نظر می‌رسد کارکنان و مشتریان بانک‌ها هنوز با مفهوم بانکداری بازو خودخدمتی آنلاین به خوبی آشنا نیستند. بنابراین بانک‌ها می‌بایست در جهت شناساندن این مفاهیم و ارائه مزیت‌های بی‌شمار آن به مخاطبان و ذی‌نفعان گام بردارند. بانک‌ها می‌بایست امکان دسترسی به داده‌های مشتریان و زیرساخت‌های پرداخت را برای  فناوری مالی  مهیا سازند تا برخی سرویس‌های بانکی مانند پرداخت‌ها، بانکداری شخصی، نقل و انتقال پول از طریق فناوری مالی انجام پذیرد. در این راستا می‌باید اطلاعات حساب‎ها با رضایت مشتریان و از طریق امن در اختیار  فناوری مالی قرار گیرد.با توجه به اینکه در بین متغیرهای مستقل، توسعه‌دهندگان فناوری‌های مالی دارای بیشترین ضریب مسیر می‌باشد، نتایج پژوهش بار دیگر بر اهمیت همکاری سیستم بانکی با فناوری مالی و شرکت‌های نوپا مالی تاکید دارد. لذا پیشنهاد می‌گردد این شرکت‌ها به عنوان عناصر اصلی شبکه شرکا و تامین‌کنندگان در مدل کسب‌وکار بانکداری باز در نظر گرفته ‌شوند. فناوری مالی می‌توانند منجر به ارتقای زیرساخت‌ها و زنجیره تامین، افزایش مزیت رقابتی، بهبود مشتری مداری و تعالی مدیریت کیفیت شده، و مکمل سیستم بانکی گردند.

Designing an Open Banking Model Based on the Emergence of Open Innovation

Aim and introduction: Fintech has brought a new paradigm in information technology and innovation in the financial industry. It has changed the rules of the game and managed to move traditional financial markets with disruptive innovation. Considering recent advances in technology, access to costeffective infrastructure, and introduction of emerging applications, fintechs are leading the way among competitors in this area. It is now the time of moving away from traditional methods of business to technologyoriented and valuecreating models. Considering the role of technology in changing business models, information technology has enormously influenced the banking industry.  Methodology: This study seeks to design a new open banking business model for banking industry based on the emergence of disruptive innovation and open innovation and to identify the drivers and their implications. The present study used a mixedmethod research approach. In the qualitative phase, a conceptual model was developed based on the literature and Delphi technique, to examine 34 banking experts perceptions. In the quantitative phase, a researchermade questionnaire (Likertbased) was used to validate the model. The questionnaire contained 40 statements and was administered to a sample of 361 banking employees selected by cluster random sampling from among the population of the study. Data were analyzed employing SmartPLS. For reliability tests of the model, Cronbach’s alpha, composite reliability (CR) and Average Variance Extracted (AVE) were used. To assess the discriminant validity, Fornell and Larcker test were used. According to the goodness of fit index, the predictive power of the research model is very strong. Findings: The results show that the structure of financial institutions, financial technology developers and the business ecosystem have positive impact on open banking model, but customers segmentation does not have a direct impact on open banking model. Also, open banking model has a positive impact on business environment and organizational performance, but has no significant effect on virtual banking. Discussion and Conclusion: Considering the confirmation of Hypothesis 1 (the impact of the structure of financial institutions on the open banking model), In order to improve the business model of open banking, the structure of financial institutions should be more agile. Fintechs are more agile than banks because of their structure. Banks need to make their structures more horizontally than complex and sophisticated if they intend to offer better open banking services. Regarding the confirmation of  hypothesis 2 (the impact of financial technology developers on the open banking model), these emerging companies should be considered as the main components of the network of partners and suppliers in the business model of banks. This cooperation can be in the form of buying or possessing companies, or integrating horizontally or vertically with banks. Moreover, the development of banking services can be outsourced to fintechs and financial startups so that they can improve customer experience and the proposed value with more agility.  Concerning the confirmation of  hypothesis 3 (the impact of environmental conditions on the open banking model), It is safe to conclude that access to open banking services and the market, expert workforce, government support, and clear rules and regulations are essential to ensuring the security of transactions and preventing the hacking of online payment gateways. In relation to the rejection of  hypothesis 4 (the impact of customer segmentation on the open banking model), It seems that Iranian banks have weaknesses in identifying target customers and their demographic characteristics, so the practice of customer segmentation is not correct. Banks should identify the needs of various groups of customers, enhance their intention to use open banking services, and ultimately customize their specific products based on their needs and wants. Considering the confirmation of  hypothesis 5 (the impact of the open banking model on the business environment), designing the business model of open banking results in the advancement of technologies, the development of application programming interface (API), and the creation of more userfriendly systems. Open banking business models offer transparency and security to the customers and investors. Regarding the confirmation of Hypothesis 6 (the impact of the open banking model on organizational performance), It is clear that designing the open banking model helps bank reduce operational risks, increase attraction of new customers, increase customer trust and loyalty, provide more agility in service delivery, useful application of customer data, improve customer experience, and increase the customer lifecycle in an effective way. With regard to the rejection of Hypothesis 7 (the impact of the open banking model on the acceptance of virtual banking), It could be argued that bank employees and customers are still not familiar with the concept of virtual banking and online selfservice. One reason for this lack of familiarity is that they have not properly understood the importance of personal banking. To ensure open banking, banks should help fintechs gain access to customer data and payment infrastructure so that some banking services such as payments, personal banking, and money transfer can be done using fintechs. The results also showed that among the independent variables, fintech developers had the highest path coefficient. The results thus emphasize the importance of cooperation of the banking system with fintechs and other financial startups. By changing the closedtoopen banking ecosystem in Iran, banks can use thirdparty suppliers to manage customers’ financial services. It seems that the most important issue is the mistrust of banks towards thirdparty firms and cooperation with such firms. Today, banks operate as a financial service provider and distributor. Banks often tend to invest in their territory and their own businesses areas. It seems that banks should see these emerging companies as partners than competitors. Collaboration can be at different levels, such as providing skilled workforce, upgrading hardware and software infrastructure, or providing a variety of banking and nonbank services. Consequently, retail banking will be directed to fintechs, virtual banking will be replaced with ebanking, and virtual money with electronic money (emoney). It appears that Fintechs are moving away from “open banking” to “open innovation”, as they operate in the areas of banking services, securities, insurance, and so on.