بهینه‌سازی ساختار قراردادهای بانکی بر مبنای الگوی قراردادهای ناقص در بانکداری بدون ربای ایران

قراردادی که برخی جنبه‌های آن تصریح نشده باشد یا اجرای آن بدون هزینه امکان‌پذیر نیست، ناقص است. در فضای پیچیده و نامطمئن اقتصاد، معمولاً قراردادهای بانکی و مالی ناقص هستند. ناقص بودن قرارداد سبب کاهش اثربخشی آن می‌شود. هدف این مطالعه بررسی الزامات قراردادهای بانکی کشور از منظر نقص در قراردادهاست. این مطالعه نقش عوامل مختلف ایجادکننده نقص در قرارداد را بر عملکرد قراردادهای بانکی کشور تحلیل خواهد نمود. نتایج این پژوهش نشان می‌دهد که قراردادهای بانکی کشور به دلیل اثبات‌ناپذیری قراردادها، هزینه مبادله زیاد، نااطمینانی، ابهام و پیچیدگی در قراردادها، ناقص هستند که موجب عدم اجرای کامل تعهدات و شکل‌گیری شرایط فرصت‌طلبی و مشکل گرفتاری در قراردادهای بانکی کشور می‌شود. درنتیجه لازم است مکانیسم‌هایی برای جبران نقص در قراردادها طراحی شود. با توجه به عدم اجرای کامل غربال‌گری مشتریان در نظام بانکی کشور به نظر می‌رسد بهترین مکانیسم جبران نقص در قرارداد افزایش همبستگی بانک و مشتری در قالب الگوی بانکداری رابطه محور است که می‌تواند مشکلات ناشی از نقص در قراردادها را کاهش دهد.

Optimization of Banking Contract Structure Based on Incomplete Contracting in non interest banking

Contractual incompleteness is essentially related to the “unverifiability” condition and “enforceability” condition. In the complex and uncertain economic environment, financial contract is incomplete. Contractual incompleteness decrease contract effectiveness. We analyze banking contracts with respect to incomplete contract theory. The results show that the banking contracts in Iran are incomplete. Because of high transaction cost, uncertainty, ambiguity, complexity and unenforceable contract, lead not to perfect implementation of commitment. The fact that contracts are incomplete allows for opportunistic behavior of entrepreneur and hold-up bank inside credit contract. Some mechanisms needed for gap filling in incomplete contract. In banking contract this mechanism is designed in relationship banking that help to balanced bargaining power between parties and can reduce problems caused by Contractual incompleteness.