طراحی مکانیسمی برای ایجاد اتحادیه قرض‌الحسنه مبتنی بر فناوری‌های نوین مالی

یکی از مهم‌ترین کارکردهای بانکداری اسلامی و نظام بانکداری بدون ربا، ایجاد فرصت بهره برداری از سپرده های قرض الحسنه و به‌کارگیری این سپرده ها در ارائه تسهیلات در راستای اهداف معینی است که قانون عملیات بانکی بدون ربا و دستورالعمل ها و آیین نامه های مرتبط، حدود آن را مشخص نموده است؛ اما فرایند عملیاتی و اجرایی وجوه قرض الحسنه، همواره با چالش های انگیزشی در تجهیز منابع و انحرافات متعددی در تخصیص منابع و تامین اغراض سپرده گذار و قانون گذار همراه بوده است. در این مقاله، فرایند ایجاد اتحادیه ای شفاف برای ارائه تسهیلات قرض الحسنه در سه فاز اول) تشکیل اتحادیه قرض الحسنه، دوم) فرایند ارزیابی و کنترل و سوم) ایجاد ضمانت در اتحادیه قرض الحسنه و نهایی‌سازی فرایند ارائه تسهیلات در اتحادیه قرض الحسنه طراحی شده است. در این فرایند از فناوری های نوین مالی شامل زنجیره بلوکی، قراردادهای هوشمند خودکار، ایجاد هویت دیجیتال، فعالیت های احراز هویت (kyc) (know your customer) و احراز هویت مشتریانِ طرف معامله با دریافت کننده وجوه (kycc) (knowyour customer’s customer) در فرایند ثبت رکوردهای معاملاتی، گردش شفاف اطلاعات تحت نظارت رگلاتور، بازبینی جزئیات مالی در راستای رویه های قانونی و قوانین ضدپولشویی (aml) (antimoneylaundering) استفاده شده است و سازوکاری موثر، تخلف ناپذیر و هوشمند جهت تخصیص منابع قرض‌الحسنه معرفی شده است.

Designing a Process for Creation of InterestFree Smart Syndicate Based on Financial Modern Technologies

One of the most essential functions of Islamic banking and usuryfree banking system is the creation of an opportunity to operate interestfree deposits and using these deposits in providing facilities in the direction of determined goals that usuryfree banking operation and relevant instructions, determined its limits. However, the operational and executive framework of interestfree funds always had motivation challenges in equipping resources and many deviations in the allocation of resources and supply intentions of investors and legislators. In this paper, by designing a process for creation of transparent interestfree facilities in three phases: (1) creation of interestfree Syndicate, (2) Control and evaluation process, (3) creation of guarantee in interestfree Syndicate and finalization of process of rendering facilities in interestfree Syndicate and using financial modern technologies (including Blockchain, automatic smart contracts, creation of digital identity, identification activities (KYC) (Know Your Customer) and contracting party customer identification by money receiver (KYCC) (Know Your Customer’s Customer) in framework of transaction records registration, clear information circulation under supervision of regulator, reviewing financial details in direction of antimoney laundering rules and procedures, an effective and smart process that cannot be violated is introduced to allocate interestfree sources